【核心提示】今天，中国入世之钟第六次敲响整点。一年前的12月11日，中国按照承诺全面开放人民币业务。2007年成为中国“WTO金融全面开放”元年。

    日前，汇丰、花旗、渣打等外资银行大力开发内地市场，开始紧盯包括烟台在内的二、三线城市。置身国际金融棋局，烟台金融业尤其是银行业将如何变局？

    一年前的12月11日，中国按照加入WTO的承诺，全面开放了人民币业务，并允许外资银行转制成为法人银行。2007年，成为中国“WTO金融全面开放”元年。

    日前，汇丰、花旗、渣打等外资银行大力开发内地市场，划分出四大经济圈，开始紧盯包括烟台在内的二、三线城市。

    外资银行紧盯二线城市

    “青岛国际银行”、“韩国中小企业银行”，“海尔纽约人寿保险”、“中英人寿保险”……这些路牌、灯箱广告里的新面孔，越来越多地出现在烟台的繁华地段，闯进人们的视野中。很多人或许并不知晓，这就是WTO给这座城市在金融业全面开放进程中带来的变化。

    “狼奔豕突” ，相信许多中资行会用这个词汇来形容外资银行在中国金融业全面开放元年的作为。 一年来，外资银行在中国境内的业务发展如火如荼。17家外资银行申请转制成为法人银行，全面经营人民币业务。除重点布局一线城市外，外资银行还将战线延长到了二、三线城市，甚至农村市场。

    以汇丰银行为例， 他们在中国内地的服务网点已扩展至53间，包括16间分行和37间支行，成为目前在服务地域覆盖范围最广的外资银行，花旗银行在华业务扩展也非常迅速，渣打银行、东亚银行也都已在中国内地设立多家分支机构。

    “根据WTO承诺，目前，国家对外资行开放境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。‘国民待遇’，其潜台词就是，在庞大的内地金融市场上大家‘同槽分食’，中外资银行没有身份区分。”市外经贸局世贸科负责人杨坤元说。

    “这是大势所趋，未来的金融开放速度毫无疑问将会加快。”招商银行烟台分行有关负责人韩少伟认为，我国开阔的金融市场，是成为外资业务迅猛扩展的动力所在。据最新全球财富报告显示，至2006年底，中国内地拥有百万美元资产的家庭数量，已上升到31万，居世界第五位。至2011年，这一数字将上升到60.9万!而目前中国人拥有的银行存款是全球平均水平的两倍，这让外资银行看到了资金管理在中国的巨大市场潜力。

    外资银行织密业务网点，也取决于不少客户对其所持的接纳态度。据某大型网站调查显示，在3000位被调查者中，有52%的人认为“金融业全面开放之后，内资银行将会倒闭几家”；而在“作为个人，您更倾向于选择内资银行还是外资银行”的问题上，有55%的人选择了后者。

    谁吃掉谁不可妄下断言

    外资行战线延长至二、三线城市这一趋向中，作为省内除青岛以外唯一设有外资银行机构的城市，烟台本地中资行的生存状态似乎让人担心。然而，事实却并非如此。

    “想吃掉二线城市所拥有的巨大市场蛋糕，外资行仍然面临不小的障碍。”数家中资行在采访中均表示，就现有形势看，在二线城市的分支机构，外资行往往先把重点放在公司业务上，通常主要提供现金管理或贸易融资等服务。由于他们还不能从央行及国家信用机构得到相关数据，因而无法开展个人银行部分业务。因此，在一些中小城市，个人银行服务往往更侧重于管理投资而不是借贷业务。

    “与本地银行相比，外资银行在提供国际化、专业化服务上占有一定优势，但其劣势同样非常明显，网点少是其最大的硬伤。相比之下，国内银行有着覆盖广泛的分支网络，并同许多目标客户有长期的业务关系。”中国人民银行烟台市中心支行行长刘振海说。烟台已置身于国际经济贸易金融大棋局之中，却不惧怕预想中的威胁和冲击，这与现实外资行发展现状不无干系。

    “目前在烟台说外资银行，就等同说‘韩资银行’。”刘振海表示，去年烟台已落户两家外资行———青岛国际银行和韩国中小企业银行，当时也不少人高呼“狼来了”，而现在看来，影响有些估计过大。

    外资行进入二、三线城市初期为何难成“气候”？建设银行烟台分行行长滕赶远分析说：“这两家韩资银行目前规模都不大，没有开设新的网点，人员配备也十分精简，这使得他们还不可能投入更多的精力为客户提供更多的业务品种，去开拓更大的市场。”

    “跟零售业务比起来，外资银行在对公业务领域的本土化进程似乎都没有大家想象中的快。”招商银行烟台分行国际业务部总经理于咏梅表示，国家虽已允许外资银行转制成为法人银行，但目前法人银行还主要集聚在北京、上海等一线大城市，外资行真正在二、三线城市拉开战线，还要在两三年后才可明显感受到其建设成果。

    记者在采访中发现，目前，即便是在外资行最有可能冲击到的“国际结算业务”方面，中外资银行业务能量相差悬殊。以中国银行烟台分行为例，年内该行的国际结算量预估实现近60亿元，而目前我市仅有的两家韩资银行，其年结算总量不超过千万元。

    “未来几年，谁也不会吃掉谁！”在预测未来烟台银行业的竞争格局时，中资银行如是归纳。我市农行、工行、商行的业内人士表示，内地注册的银行，资本一般不会像控股银行那样大，因此外资银行的竞争力便大打折扣。但外资银行在一些特定的客户群上特别有竞争力，例如对大的跨国公司和外资企业提供境内境外“一站式服务”。而国内银行也希望外资银行在华扩展个人银行及财富管理等金融服务业务，以借此减少国内银行对传统贷款业务的依赖，提高服务产品收入。

    谋求共赢对话国际金融

    回顾过往，家电、汽车、商贸等领域开放伊始，都曾流行“恐洋症”，而真正“与狼共舞”后，各行业渐渐发现这未必是件坏事，经历了5年WTO过渡期，金融业全面开放显然已有了“抗体”。

    “金融业全面开放始于去年年底。开放的过程，也是我们的金融体系发展过程，一方面要考虑到自己国内的发展要求，也要考虑到跟现有国际金融体系对话。”刘振海说。

    “国际潮流之下、整合效应之中，金融业大势所趋”的经典判词，现今看来有些老生常谈。然而，即便如此， 银行业所需要的“空气”，是中国银行业发展壮大、尽快追赶国际先进银行并打造成符合国际标准的国际一流银行的必由之路。

    业内认为，烟台的各家中资行依然维持着固有的势力版图，延续着固有的竞争格局。目前，国内金融开放是采取渐进性步伐，仍处于开放的初级阶段，金融领域各个方面外资所占的份额都很小，只要坚持渐进性步伐，外资并不会兴风作浪。不过也需注意，今后3年至5年，外资可能会占到相当大的比例，所以在渐进性开放过程中要注意防范，在意识到任何开放都有风险的同时，学会能够承担相当的风险。

    “金融业的竞争劣势并不在于经营模式本身，而在于管理方法、业务设置、行业经验、资本实力和人力资源上的全面差距，改变经营模式要在‘神似’之中谋求内功提升。”我市银行业内人士认为，外资行更多入驻烟台是迟早的事情，因此思考如何加快创新，学习外资银行的管理和服务，将大有裨益。

    记者了解到，作为一项必修课，青岛国际银行烟台分行每星期都会对员工进行如何面对客户、如何与客户相处的培训，使员工行为得体、富有教养。该行负责人刘馨钟曾公开表示，这样的“小节”，关乎企业的兴衰成败，可见其融入本地金融业的用心良苦；而在韩国中小企业银行烟台分行，一旦出现客户“排长队”，各个窗口的工作人员不论手里忙什么活，都协调一起去为客户服务。

    当下，大金融新棋局在中外资银行日益激烈的竞争中正重新构建，多方“共赢”的共识，已然取代了一年前中国银行业如何“与狼共舞”的担忧。大型中资银行也在“强健肌体”的同时，正借助各自优势大步国际化。或许，这是WTO带给金融更大、更久远的福祉。　　 (记者孟宪臣)

    相关链接：

    两家韩资银行入驻烟台

    青岛国际银行于去年7月正式入驻烟台，它是我市引进的首家外资商业银行，同时是我国第一家也是唯一的一家中韩合资商业银行。该于1996年在青岛成立，由中国工商银行和韩国第一银行共同投资组建。2003年，韩亚银行收购了韩国第一银行在青岛国际银行的股份。目前，青岛国际银行由第三大商业银行———韩亚银行和中国工商银行合资经营，其中韩亚银行出资2611万美元，占股权的72.31%。

    去年8月，韩国中小企业银行烟台分行正式营业，它是我市引进的第二家外资银行，同时是韩国中小企业银行在中国大陆成立的第四家分行。据了解，韩国中小企业银行是韩国第四大国有银行，由韩国政府1961年投资成立，专门为中小企业提供融资服务。目前，该行在韩国国内有386家分支机构，各项经营指标在韩国各大银行中处于优良水平。

    在华外资银行加速规模扩展 占中国银行业金融机构总资产1.9%

    本报12月10日讯（记者 孟宪臣）记者从有关方面了解到，外资银行网点正加速扩张，其中，荷银、东亚分别计划在未来5年内增开30个和35个网点；恒生在2008年前的分、支行数将达到30家。与此同时，外资行的业务规模也在加速。据银监会有关统计数据，在华外资银行本外币资产总额已达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.9%。

    专家建议中资银行，要加速商业银行内部改革、建立规范公司的治理结构、股改提速；同时不放弃任何一块蛋糕，充分利用已有技术、人力、客户资源，通过开发外汇理财业务潜力，拓展新的盈利空间；继续保有国内市场主导地位，利用好自己的分支机构覆盖面宽，有庞大的本地客户基础。

    外资银行入驻大事记

    2006年12月初：汇丰、花旗等9家外资银行向银监会递交本地注册申请。

    2006年12月24日：汇丰、花旗、东亚、渣打4家外资银行获批筹建本地法人银行。

    2007年4月2日：4家外资法人银行正式开业，选择上海作为总部。

    2007年4月23日：4家外资法人银行正式开展包括中国境内公民在内的全面人民币业务。

    2007年5月28日：星展银行（中国）在上海正式开业。

    2007年6月1日：恒生银行（中国）在上海正式开业。日本瑞穗实业银行（中国）在上海正式开业。永亨银行（中国）宣布在深圳正式开业。

    2007年8月1日：华侨银行（中国）在上海正式开业。

    2007年5月至10月：除沿海城市外，外资法人银行加强在西部、中部、以及东北地区的网点建设。

    2007年9月：从外资法人银行传出消息，依据监管规定外资银行若要在内地发行人民币银行卡，必须首先将银行卡数据库中心搬迁至内地。

    2007年10月11日：摩根大通银行（中国）在北京正式开业，这也成为首家在北京注册的外资法人银行。

    2007年10月：受央行、银监会联合下发《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》影响，外资法人银行的人民币房贷业务引起业内关注。花旗首先宣布针对第二套房贷的本行细则，同时宣布暂停转加按揭贷款业务。

    2007年12月1日：韩亚银行（中国）在北京正式开业。

    迄今，新加坡大华银行、新韩银行、德意志银行、法国兴业银行、以及瑞银等多家外资法人银行均在筹建中。（宪臣 整理）

    术语解释

    外国银行分行

    一个外国银行在中国设立的一个分支机构，它在法律上并不承担债权、债务，它的一些相关法律责任，这些相关的债权法律责任是归海外的外国银行母行来承担。

    外商独资银行和中外合资银行

    通俗上讲叫法人银行，也就是说他在中国当地注册，具有独立的法人地位，它和外国银行分行区别在于法人银行自己承担所有的债权和债务。

    外资银行的国民待遇

    按照目前中资银行的要求，其贷款的比例不能超过存款的75%，单一客户贷款额度不能超过净资产的10%。(宪臣 整理)